随着各大银行个人养老金账户的开立，各类养老金融产品也纷纷上线，包括养老储蓄产品、养老保险产品、养老基金产品，不过养老理财产品暂未上线。

近期，建设银行、招商银行、民生银行、广发银行、北京银行等在个人养老金专区上线了养老储蓄产品，与普通定存一样，期限在3个月~5年期间不等，产品利率具有一定吸引力。

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民生银行上线的个人养老储蓄类产品名为“安心存”，到期一次性还本付息，三年期利率最高可达3.4%，允许提前支取，但存款类产品提前支取要按活期存款利率计息。

北京银行的个人养老储蓄类产品名为“京惠存”，产品期限共6种，3个月~5年之间，起存金额1000元，利率最高为3.3%。

招商银行的养老专属存款产品名为“享定存”，1000元起存，期限分为1年、2年、3年、5年四种，利率分别为2.15%、2.65%、3.25%、3.3%。

广发银行的个人养老金专属存款产品名为“花样存”，起存金额为50元，期限有2年、3年、5年，利率分别为2.65%、3.25%、3.3%。

个人养老储蓄产品和特定养老储蓄产品有什么区别？

11月20日起，特定养老储蓄产品开始发行，试点银行为国有四大行，试点城市共5个，为合肥市、广州市、成都市、西安市、青岛市。

特定养老储蓄产品的期限比较长，分为5年、10年、15年、20年四种，类型分为整存整取、零存整取和整存零取三种，利率要略高于四大行的5年期挂牌利率，只有首个5年期利率是确定的，在3.5%~4%之间，储户在单家试点银行的购买限额为50万元。

值得注意的是，特定养老储蓄产品并非试点城市的所有人群都能购买，而对年龄提出了要求，年龄和产品期限加起来要满55，也就是说，至少得满35周岁才有资格购买，而且只能买20年期产品，满50周岁可以买四种期限产品。

个人养老储蓄产品和特定养老储蓄产品相比，有以下几点区别：

一是面向人群更广，只要投资者在银行开通了个人养老金账户就可以购买，没有年龄限制；

二是不限于四大行和5个城市，只要银行开通了个人养老金账户即可，不限城市；

三是期限要比特定养老储蓄产品短，利率也要低一些。

个人养老储蓄产品和普通定存有什么区别？

个人养老储蓄产品和普通定存也有一定区别：

首先，个人养老储蓄产品需要开通个人养老金账户才能购买，普通定存在任何银行网点或线上渠道均可以办理；

其次，个人养老储蓄产品的期限虽然也在3个月~5年之间，但不同银行的品种不同，不一定6种期限都有；

第三，个人养老储蓄产品的利率要高于普通定存利率，个别银行差距较大。

比如上面提到的民生银行、招商银行、北京银行、广发银行，个人养老储蓄产品的最高利率为3.3%或3.4%，普遍高于银行网点定存利率。11月，民生银行、北京银行、招商银行、广发银行的网点最高利率在2.9%~3.3%之间，有的是3年期利率，有的是5年期利率，不过这取的是全国各大城市的最高利率，实际上平均利率要比该利率低。

北京银行的定存网点执行利率最高为2.9%，而个人养老储蓄产品最高利率为3.3%，利率优势最为明显。

各类储蓄产品该怎么选？

随着养老储蓄产品上线，各类储蓄产品种类也越来越丰富，投资者该怎么选？

储蓄产品的共同特征是安全，均保本，受存款保障制度保护，允许提前支取，但提前支取要按照活期存款利率计息，尽量持有到期。所以，储蓄产品主要考虑两点因素：一是期限，二是利率。

特定养老储蓄产品的试点范围比较窄，能买到的投资者比较少，而且产品期限偏长，对投资者的年龄也有一定要求，优势在于利率较高。对于在试点城市的中老年群体来说，如果能接受较长的存款期限，购买特定养老储蓄产品还是比较合适的。

如果投资者不在特定养老储蓄产品的试点城市，或者年龄不满足要求，或者接受不了期限太长的存款，可以考虑购买个人养老储蓄产品，利率要比普通定存高，需要在银行开通个人养老金账户。需要注意的是，个人养老金账户具有唯一性，可以事先对比一下不同银行的利率高低，再选择利率较高的银行开户、购买产品。

关键词： 多家银行上线个人养老储蓄产品 利率高于普通定存 养老基金 活期存款利率